Шаг четвёртый: управление долгами и их реорганизация - ч.2 (15.10.05)

Продолжаем обсуждение четвёртого шага, и сегодня мы поговорим об управлении долгами и их реорганизации. Напомню, что целью этого шага является контроль за денежными расходами, то есть за одним из самым главным пассивов в жизни каждого человека. А так как обслуживаие долгов - это составная часть расходов, то тема эта очень важна. В цифровом выражении результатом этого шага должна явиться сумма в 16 долларов, из которой 8 последних мы должны получить в результате реальной экономии из собственного реорганизованного бюджета.

Обслуживание своих долгов, которые относятся к категории пассивов, вещь малоприятная, но, тем не менее, знакомая практически каждому человеку. Когда доля долгов в общей сумме расходов составляет небольшую часть, то такие долги почти не волнуют нас. Практически каждому из нас приходилось одалживать небольшую сумму денег до ближайшей зарплаты и мы не видим в этом ничего плохого: сегодня я стрельну у своего знакомого двадцатку до зарплаты, а в следующий раз он. Но когда процентное содержание долгов в общей сумме расходов превышает определённую черту, они могут стать настоящей гловной болью и более того, даже привести к весьма плачевным результатам. Долг неразрывно связан со словом отдавать, иногда даже больше, чем нужно. Не даром слово долг в традиции связано со словом честь: долг чести, не вернуть долг - запятнать свою честь и т.д. Не знаю, слышали ли Вы французскую поговорку "расплатиться с долгами - значит разбогатеть" - многие считают её лживой, но что-то в этом есть. Долг это тяжёлый камень на душе, долг это почти всегда испытание отношений на прочность и хотя есть люди, с лёгкостью доющие в долг и есть люди, не испытывающие моральных угрызений совести от невозвращённого долга, - нам брать с них пример не приходится. Другими словами: долг - это всегда маленький стресс, который легко может перерости в крупный и закончиться катастрофой.

Позволю себе маленькое отсутпление: давайте поговорим о том обществе, в котором мы с Вами живём. В связи с тем, что глобализация медлено, но уверено продолжает своё шествие по планете, - будем для упрощения анализа считать, что все мы живём в более-менее однородном экономическом пространстве. Конечно, разница между странами существует и иногда может достигать огромных размеров, но такой однородности экономического пространства наша планета ещё ни когда в своей истории не знала, а поэтому нам будет позволительно пренебречь существующими различиями.

Итак, общество в котором мы живём - это общество потребления. Словом этим нас пугали в своё время на уроках политэкономии и истории. И вот, оно докатилось и до нас. Опять же, как и всегда - это факт, с которым приходится мириться. Как и любой факт, общество потребления само по себе нейтрально и не является чем-то плохим или наоборот, чем-то хорошим. При желании можно найти в нём как положительные, так и отрицательные стороны. Как пример отрицательной стороны можно привести общение падение идеалов, как пример положительной - возможность практически любому человеку стать сверхбогатым, а стало быть, получить огромное влияние (не будем говорить власть) в течении одной жизни. То, на что раньше уходил труд нескольких поколений, сегодня делается за пару лет в меру амбициозными и сообразительными молодыми людьми. Как Вы будете использовать сей факт и для каких целей - Ваше личное дело. Нас на данном этапе интересует следующая характеристика общества потребления: повсеместное распространение феномена "жизнь в долг". Об этом и поговорим.

Когда-то, во времена Советского Союза меня поразил факт, вычитанный мной в газете, а именно: в США человек, имеющий среднюю зарплату, может в любую секуду взять ссуду и купить дом или машину, а затем спокойно выплачивать кредит лет 30-ть подряд. В те времена это потрясало воображение: подумать только, вместо того, чтобы "горбатиться" на заводе 20 лет и копить на машину, мебель или кооперативную квартиру, - можно хоть сегодня обзавестись всеми вещами, которые только можно себе вообразить, а уж затем спокойно расплачиваться до пенсии за свою комфортную жизнь. Вот именно, что "расплачиваться". "Жизнь в кредит" - это двигатель общества потребления. Затем ждать и мучиться, ведь всё уже здесь, рядом с Вами, всего в двух шагах. Всё что нужно - это Ваша подпись и номер кредитной карточки, и... Вы становитесь счастливым обладателем машины новой марки. И кого интересует, что Вы переплачиваете какие-то проценты (по ипотечной ссуде они могут превышать стоимость квартиры в несколько раз), - ведь жизнь всего одна и мы хотим её прожить сейчас, не дожидаясь обеспеченной пенсии, да соседям нос утрём. И как только Вы позволяете этому течению увлечь Вас, то всё - количество кредитных карточек, а равно и долгов растёт как грибы после дождя, опутывая Вас крепкими и надёжными верёвками.

Выплачивать кредиты до пенсии - что-то в этой фразе не слышно романтики. Вы не находите? С учётом того, что средняя продолжительность жизни мужчины в России составляет 58.5 лет, много ли у него останется времени для того, чтобы насладиться квартирой, которая, наконец, станет его собственностью годам к 55-ти? В Израиле недавно была принята программа по которой мужчины и женщины выходят на пенсию в 67 лет и это при том, что мужчина по статистике живёт в среднем 69 лет, а женщина лет на 5 больше, а срок выплаты стандартной ссуды на квартиру составляет 28 лет. Ну, чем не рабство XXI века?

Так чем же так плохи долги? Чем они провинились? Долги долгам рознь, конечно, но нас интерисуют денежные долги. Долги, по моему глубокому личному убеждению, приводят к деградации человека как личности, превращая его из созидателя в нищего. Они убивают в нём стимул развиваться и совершенствоваться, предлагая взамен иллюзию того, что завтра всё будет хорошо: найдутся деньги, которые покроют долги, а сегодня мне срочно нужно одолжить денег. Долги предлагают самый лёгкий и простой путь, к решению финансовых проблем, и точно также как наркотики, уводят в мир иллюзий и дают временную передышку, вместо попытки реально решить назревшую финансовую проблему. И если человек поддаётся этому влиянию, то долги будут сопровождать его всю жизнь, отравляя её, словно яд и лишая человека друзей.

Так что же, не брать в долг, вообще ни у кого и никогда? В теории хотелось бы, чтобы так оно и было, но жизнь, конечно же, иногда диктует прямо противоположное. И всё же, нужно начинать менять своё отношение к долгам. Если есть возможность не брать в долг, а покрыть расходы за счёт увеличения часов работы, то это хорошо и такой возможностью нужно воспользоваться. Покрывать неожиданные расходы или долги из своих сбережений тоже не очень удачный вариант: он, конечно, один из самых лёгких, но стоит ли того дело, если существуют другие пути. Ведь запустить руку в свои сбережения так просто, а собирать их сново так долго, да и к тому же - никакого воспитательного влияния такой поступок не даст.

Если всё же Вы попали в ситуацию, когда без взятия в долг ну ни как не обойтись, то ничего не остаётся как его взять, правда делать это нужно довольно осторожно. В любом случае, решать приходится исходя из ситуации. Конечно, существуют люди, которые никогда, ну или, почти никогда не берут денег (да и не только их) в долг. Такие исключения из правил действительно встречаются - я сам знаю несколько подобных людей. Правда, это не значит, что все они миллионеры, скорее наоборот, - просто небогатые люди, ведущие скромную жизнь. Но ведь это не совсем то, что нам нужно? Да, это так, но на данном этапе нас интерисует только изменение своего отношения к долгам и уменьшение расходов. Помните мы говорили про медленную и быструю дорожки? Так вот, на быстрой дорожке существует такое понятие как "хороший" долг или положительный. Впрочем, такие долги можно делать, находятсь и на медленной дорожке, правда, на много тяжелее их там найти, но об этом ниже.

Так, значит выясняется, что существуют хорошие и плохие долги. Чем же они различаются? На самом деле различие маленькое, но весьма важное. Долг хороший - это долг, который взят не для покрытия другого долга или для очередных трат - это долг, который взят для развития или для инвестирования. Иными словами, хороший долг - это долг для развития, а не для хвастовства или трат. Для ясности приведу маленький пример: если Вы ювелир и видите, что могли бы продавать больше драгоценностей, если бы имели их больший запас, то Вы должны взять кредит и закупить больше бриллиантов. Если Вам для офиса необходимо закупить компьютер, на котором должна работать кладовщица, и Вы берёте деньги на компьютер, сопоставимый по мощности с сервером, то это плохой долг. Как видите, принцип прост, остаётся только начать применять его в жизни.

Ещё один пример, буквально на днях разговорился со своим знакомым и выяснилось, что у него долг своему банку состовляет около 30,000 $ (он его выплачивает по-немножку). Так вот, на вопрос, что бы он сделал, если бы у него сейчас не было бы долгов, он ответил: взял бы в банке эти 30,000 $ и на этот раз потратил бы их с умом - поехал бы отдохнуть на пару месяцев и купил всего, что нужно (предыдущий кредит он просто прогулял). А теперь, внимание, вопрос: его новый долг, если он состоиться, будет хорошим или плохим? Надеюсь, что Вы ответили правильно :)

Теперь давайте поговорим о том, как реорганизовывать долги и зачем это нужно. Если у Вас всё-таки имеется долг, то во-первых, считайте, что у него должно быть только одно свойство, а именно: он должен постоянно уменьшаться. Составьте себе план по уменьшению долгов и начните его не только выполнять, но и перевыполнять. По методике Р.Кийосаки, если у Вас есть несколько кредитных карточек и каждая из них с приличным долгом, то сначала уничтожте одну, а затем деньги, освободившиеся от выплат по ней направьте на погашение долгов со второй и так далее. При такой системе от подавляющего большинства долгов можно избавиться за два-три года. А когда это наконец произойдёт, устройте себе праздник День Освобождения От Долгов и больше не возвращайтесь к ним никогда.

Если же перед Вами стоит проблема выплаты огромного долга, то постарайтесь договориться о приемлемых платежах, главное, начните его уменьшать как можно скорее. Иногда банки, выдают ссуду на таких условиях, что первую половину срока Вы платите фактически только проценты и лишь только выплатив их полностью, начинаете выплачивать основную сумму кредита. Поэтому, если Вы берёте ссуду в банке, поинтересуйтесь этим вопросом: изменив в платежах соотношение основной суммы кредита и процентов по нему, можно довольно существенно уменьшить время возвращения кредита. Иногда с целью уменьшения размера платежей можно пойти на реорганизацию долга, то есть переоформить его снова на тот же срок, правда уже в размере текущего остатка - это позволяет получить передышку от постоянных выплат на месяц-два и существенно уменьшить размер самих выплат, правда увеличивается срок возврата, как, прочем и общая сумма возвращаемых процентов. Вариантов много и всегда можно попытаться подобрать более подходящий. Вообще считается, что сумма выплат по долгам не должна превышать 20% от суммы дохода, тогда у человека сохраняется гибкость в финансовых делах и при этом довольно солидная часть дохода, всё же, уходит на покрытие долгов.

И напоследок, несколько слов о том, когда в роли кредитора выступаете Вы, а не кто-то другой. Чтобы не расстягивать сильно эту тему, приведу цитату Герберта Кессена "...Дать денег взаймы, значит делать непонятно что. Дать взаймы - это и не подарить, и не вложить. Это не приносит тебе ни благодарностей, ни шансов получить прибыль. Это хуже, чем держать пари... Удивительно, но факт, что одалживая деньги приличному человеку, чаще всего портишь с ним отношения. Давая взаймы, всегда теряешь друга; обычно это происходит именно так... С нравственной точки зрения ты делаешь человеку зло, давая ему взаймы только потому, что он тебя об этом просит. Ты ослабляешь его уверенность в собственных силах и его уважение к самому себе..." В этом отрезке выражена очень важная мысль: мы должны стараться избегать не только не просить взаймы, но и пытаться избегать ситуаций, когда нам самим приходится выступать в роли кредиторов. Лучше подарить человеку небольшую сумму денег, чем дать большую взаймы; лучше помочь человеку найти работу или возможность для совместного инвестирования, чем подарить денег.

Это довольно сложный для понимания механизм и не все с ним согласятся с первого раза, - просто запомните всё, о чём было сказано в этом абзаце, возможно когда-нибудь Ваша точка зрения на эти вещи изменится. Разумеется, к вопросам сохранения жизни и здоровья данные указания должны применяться с оглядкой, а ещё точнее: сохранение жизни всегда имеет высший приоритет среди любых правил, в том числе и финансовых.

Материалы, которые Вам помогут на этом шагу cкачать отсюда.