Шаг шестой: страховки, пенсионные фонды (1.12.05)

Ну вот мы и на шестом шагу.
По правде говоря я долго думал, стоит ли добавлять этот шаг или можно обойтись без него. Но потом решил, что всё-таки стоит. Почему? Да потому, что это тот шаг на котором останавливаются в жизни большинство людей. Вот мы его вкратце и рассмотрим. На этом шагу наша цель собрать 64 доллара, 32 из которых мы накопили на предыдущем этапе, а оставшаяся половина должна накопиться из ежемесячных сбережений. Таким образом, пока что единственным источником денежного потока у нас продолжают оставаться ежемесячные сбережения.

Если Вы решили стать богатым человеком, то на каком-то этапе Вы придёте к мысли о том, что Вам пора позаботиться и о сохранности будущего капитала, не только от Ваших собственных действий, но и от непредвиденных событий. Не рано ли это делать на шестом шагу? Нет, не рано. Точнее, в самый раз. Но зачем мне именно сейчас заботиться об этом? - спросите вы. А затем, что во-первых, это добавит Вам ещё немного уверенности в завтрашнем дне. Во-вторых, многие люди в своей жизни останавливаются как раз таки на этом самом шестом шаге. Есть нормальная зарплата, каждый месяц небольшая сумма уходит на страховку или в пенсионный фонд, что ещё нужно нормальному человеку, чтобы спокойно встретить старость?

Я не могу Вас убеждать откладывать в пенсионный фонд (будь то государственный или частный) или не делать этого, или откладывать деньги на страховку, или застраховать Ваш капитал в страховой компании. Вам решать, я только хочу дать несколько разъяснений, которые помогут Вам ответить для самих себя на этот вопрос. Вы можете сделать обе вещи, сделать только одну из них или не делать ничего, а продолжать откладывать деньги самим, с тем, чтобы в последствии решить самому, куда их вкладывать. В любом случае Вам нужно кое-что об этом знать.

Для начала определим, зачем нужна страховка. Во-первых, существуют два вида страховки. Первая, это когда вы выплачиваете определённую сумму и по истечении срока страхования (если не наступил страховой случай) не получаете ничего. Обидно? Ну почему же? Ведь всё то время, пока длился этот срок, Вы были застрахованы на круглую сумму (в теории достаточно крупную, больше чем Вы могли бы просто отложить). Второй тип, это когда по истечении срока страхования (даже если ни чего не произошло), то Вам возвращают часть выплаченных Вами же денег. В этом случае вы и страхуетесь и деньги не все теряете. Некоторым людям страховка кажется более предпочтительной, чем самостоятельное инвестирование (по разным причинам).

Не стоит также забывать и о следующем. Если вы заботитесь, кому достанутся ваши деньги в случае трагического происшествия, то очень часто страховка является предпочтительней наследства по целому ряду причин. Например, по законам большинства стран существует специальный срок, в течение которого наследникам предоставляется право оспорить наследство и не факт, что тот человек, которому Вы завещаете ваши капиталы получит их в срок, полностью или хотя бы частично. Как утверждает один мой знакомый юрист: нет такого завещания, которое не возможно было бы оспорить в суде! В добавок ко всему - время и все эти юридические процедуры, когда Вашим близким так нужны эти деньги, да и что ещё скажет суд? А налоги на наследство? Страховка же выплачивается указанным в ней лицам практически мгновенно (как правило, несколько дней) и не зависимо от того, что скажет и когда ещё скажет суд. Страховка в большинстве случаев - это не наследство.

Возможны ситуации, когда деньги, которые лежат или крутятся у Вас на счету, застрахованы по закону (государством или банком или кем-то ещё). Вариантов в зависимости от страны проживания может быть много. В любом случае вам нужно знать следующее. Знать - это значит потратить время на выяснение у компетентных людей. Итак:

1. Застрахованы ли по закону (по умолчанию) деньги, которые лежат у вам на счету в банке и если да то кем и на какую сумму?

2. Если нет, то как их можно застраховать и где?

3. Как относится законодательство о наследовании в Вашей стране к тем суммам, которые лежат у вас на счету? Являются ли эти деньги частью Вашего наследства и если да, то какова процедура получения их Вашими наследниками?

4. Что произойдёт с Вашими деньгами в случае, если Вас объявят без вести пропавшим или погибшим? Сколько времени Ваш банк будет их хранить?

Не надейтесь на то, что как в кино Ваши родственники обратятся в банк через 10 лет забрать ваши 1000 долларов, которые к тому времени превратятся в 1,000,000. В жизни всё бывает наоборот. Очень часто, если человек умирает, а наследники не объявляются, то банк включает специальную программу, по которой через несколько лет ваши деньги будут поделены поровну между банком и государством. И не факт, что кто-то из банковских служащих будет искать Ваших наследников :) - им нет ни какого резона это делать.

В общем, как видите, вопросов много. И чтобы позаботиться о своём будущем и о будущем своих родных в случае трагической ситуации, - нужно немного побегать и повыяснять кое-какие вещи. Затем уже, имея на руках всю нужную информацию, применительно к месту вашего проживания, вы сможете принять правильное решение и избавить себя от ненужных переживаний, а своих родственников от ненужных проблем в будущем. Кстати, не факт, что выяснив всё, что нужно Вы тут же побежите страховать свою жизнь и свои деньги на счету, но выяснить всё не помешает. Желательно также, чтобы ваши родственники знали, что им нужно делать в той самой неприятной ситуации, куда идти и к кому обращаться. Я понимаю, что обсуждение подобных вещей не очень приятно и не принято в нашем обществе (мы привыкли считать, что мы вечны), но поверьте, что подставлять своих родных в будущем, не позаботившись о них - ещё неприятнее. В общем, выясните это дело один раз и забудьте о нём до лучших времён :)

Теперь поговорим о пенсионных фондах. Можно по разному относиться к пенсионным фондам и Вам решать, какие у вас будут с ними отношения. Лично я в своё время изъял все деньги, которые у меня там находились, так как решил, что смогу распорядиться ими лучше, чем руководство фонда. Почему я это сделал? Я провёл необходимые расчёты, которые включали размер ежемесячного отчисления, учитывали инфляцию, учитывали суммы, которые вносил дополнительно мой работодатель и т.д. и т.п. и пришёл к выводу, что то, что они я смогу получить от них в 67 лет вряд ли сильно поможет мне в жизни. К тому же я не очень доверяю государству в таких вопросах, да и не верю в то, что пенсионный фонд сможет гарантировать мне обеспеченную старость, ибо это не в интересах государства. Правда, страшные слова? Как я могу такое произносить, ведь государство заботится о нас! Наверное... только откуда тогда взялись все эти разоблачения о громадных кражах из пенсионных фондов и зачем государству нужно повышать возраст выхода на пенсию до 67 лет (в Израиле, но это общая тенденция), когда средняя продолжительность жизни составляет 69? Давай, поработай товарищ, сколько сможешь, затем поживи годик-другой и хватит, пора собираться в лучший мир, а мы твои невыплаченные денежки, которые и так столько лет крутили, в госдоход. В общем, всё это моё личное мнение, а как Вы будете строить свои отношения с пенсионными фондами - решать Вам.

Последнее замечание: посмотрите как живут люди в вашей стране на пенсию сегодня - через 30 лет ситуация вряд ли измениться к лучшему, так как доля стариков в обществе сильно увеличится, а населения в работоспособном возрасте уменьшится. В любом случае, человек, который решил откладывать часть своего дохода в пенсионный фонд должен знать кое о чём, но об этом ниже.

Прежде, чем откладывать деньги в пенсионный фонд, Вы должны выяснить следующее:

- позволяет ли данный фонд изымать из него деньги до наступления пенсионного возраста и в каких случаях (прекращение работы, инвалидность и т.д.)?

- если позволяет, то взимается ли с них в данном случае налог и в каком размере - в случае официального прекращения работы, разрешает ли фонд докладывать деньги в него Вам лично, а не путём перечисления с работы.

- каковы условия получения накопленных денег при наступлении пенсионного возраста: можно забрать все деньги сразу, лишившись пенсии или оставить их в фонде и до конца своих дней получать пенсию (ежемесячные выплаты).

- кто руководит фондом и куда они вкладывают поступающие к ним денежные средства, каковы способы защиты клиентов фонда от недобросовестного (бездарного) руководства.

- что происходит с вашими деньгами, если фонд терпит крах, предусмотрена ли страховка в данном случае со стороны государства или её нужно оформлять самому.

- что происходит с Вашими деньгами, если увеличивается возраст выхода на пенсию, производится ли индексация денежных средств при инфляции, росте доллара и т.д. и т.п.

- есть ли возврат подоходного налога, если Вы решаете отчислять деньги в пенсионный фонд и если да, в каком размере.

Вопросов много, как видите, но это основные. Кроме всего прочего Вам нужно сесть и просчитать примерную сумму, которую вы сможете получить к своей пенсии исходя из тех денег, которые Вы способны откладывать на сегоднешний день (учтите также и инфляцию с ростом курса доллара). После этого расчёта Вы сможете принять более взвешенное решение о том, стоит ли с ними связываться.

Вот и всё по этой теме. На домашнее чтение у нас сегодня книга Фрэнка Беттеджера "Вчера неудачник, сегодня преуспевающий коммерсант". Это не совсем то, что о чём мы говорили, но всё-таки немного просветит Вас в интересующей нас области. Вторая книга Робина С. Шарма "Монах, который продал свой «феррари»" - очень хорошо освежит Вашу мотивацию.

P.S. Может для Вас это и не актуально, но подумайте о том, что во многих странах существует налог на наследство, который может достигать 50% - разве это не повод задуматься о страховке?